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近年来，中央银行数字货币（CBDC）受到了广泛关注。在各国央行在这一领域的成果与未来走向上，有许多值得深入讨论的议题。这些议题包括不同经济体央行立场上的分歧，以及CBDC在零售和批发领域的不同模式。
CBDC的现状
在当前经济快速发展的背景下，中央银行数字货币（CBDC）正逐步从理论探讨迈向实际应用。众多发达国家的央行在概念验证和试点项目上的参与度持续提升，其中81%的央行进行了概念验证，33%的央行开展了试点项目。这些数据充分显示了它们对CBDC发展的积极探究精神。以2022年底印度启动的零售CBDC试点为例，这标志着CBDC在现实场景中的应用尝试正式开始，例如允许使用数字卢比进行个人与个人、个人与企业之间的支付等。同时，各国央行也日益认识到CBDC在支付体系中的关键作用，因此相关探索活动正逐步增多。
各经济体的央行在行动力度上存在差异，特别是新兴和发展中经济体（EMDE）在研究数字货币（CBDC）时，与发达经济体（AE）有各自关注的焦点。过去，EMDE比AE更看重CBDC的金融包容性，但如今AE的央行也开始重视这一点。这种转变由多方面因素驱动，包括市场发展需要和公众需求等。
零售CBDC的特点
零售层面的数字货币有其独特性。目前，人们对其在货币政策执行和银行角色中的作用表现出浓厚兴趣。这种数字货币能保障货币的统一性，即不同形态的货币能以平价互相转换。多数国家主张对零售CBDC实施适度限制，以维护与现有支付系统的兼容性，并支持无网络支付和免息支付。一些参与其中的央行指出，零售CBDC在获取数字金融服务方面带来额外优势，能更好地满足民众日常资金交易中的快速和便捷需求。在开展CBDC零售业务时，各国央行正谨慎行事，力求避免对金融市场造成不利影响。
在不同经济体系中，零售型数字货币（CBDC）的发展状况各异。AE国家的中央银行更有可能推出一种即便非居民也能使用的零售CBDC，这与其经济、贸易和金融往来紧密相关。以那些贸易往来频繁的发达国家为例，它们可以通过让非居民使用这种零售CBDC来增强自身的金融影响力，并且提升金融市场的活跃度。
批发CBDC的特点
批发版和零售版的数字货币存在显著差异。对于央行来说，在探索大规模数字货币时，金融普及性并非首要考虑。相较于发达经济体央行，新兴市场和发展中经济体央行更倾向于与其他国家或地区的数字货币实现互联互通，尤其是在促进互操作性的问题上，它们表现出更积极的姿态，力求与外界建立联系。发达经济体央行更有可能推出一种可编程的批发数字货币，这种货币可以用于特定目的，也就是所谓的可编程货币。这反映出不同经济体在金融市场需求和发展趋势上的差异。
使用批发形式的数字货币面临不少未定因素。比如，非洲和新兴市场及发展中国家的央行在向外国支付服务提供者提供批发数字货币时，态度并不明确。这样的情况说明，目前在国际交流中，批发数字货币的发展还需各国在政策、规则等多方面进行更深入的协调，以确保其稳健前行。
各国央行的合作
各国央行在研发CBDC的过程中并非孤立行动。在协作层面，AE和EMDE的央行主要与政府、公共机构、外部技术供应商以及私营部门如商业银行等实体展开合作。以新西兰储备银行为例，它在探讨CBDC，即“数字现金”的潜在应用时，进行了公众咨询，这一做法展示了与公众合作的新模式。
不同种类的数字货币在协作方面存在差异。比如，在批发和零售领域，中央银行在合作形式和合作伙伴上都有所区别。这些差异主要由于它们的功能定位和使用范围等众多因素的不同，同时也反映出数字货币相关工作的复杂性。
利益相关者的参与
CBDC的发展势头强劲，各方参与热情持续升温。2023年，各国央行强化了与各利益方的合作，旨在为即将推出的CBDC提供更多资讯。参与群体包括普通民众、企业以及金融机构等。央行主动收集各方意见，有助于对CBDC的设计和发行流程进行细致优化。
在处理CBDC技术应用的潜在问题决策时，各方利益相关者的意见至关重要。企业会基于自身商业运作和资金管理，提出对结算和支付效率的具体需求；民众则更关注使用的便捷性和安全性；而金融机构则需要综合考虑金融市场的稳定性及其他相关因素。
CBDC的发展驱动力
随着私人数字货币的迅猛发展，央行货币的职能愈发受到重视，成为众多央行发行数字货币的重要动力。为确保央行货币在金融体系中的核心地位，及时推出并合理发展CBDC显得尤为关键。各国央行普遍担忧，私人数字货币的过度泛滥或无序扩张可能引发金融体系的不稳定。
零售型或批发型的数字货币发展，其核心目的是强化央行货币的核心作用。在货币统一性等方面，相关设计都基于这一目标。大家对CBDC的未来发展抱有很高的期望，各国也将在各自的探索中不断优化CBDC的相关工作。
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