电子支付已深入到我们生活的诸多方面。它给我们带来了便捷，然而与此同时，也引发了诸多新问题，这些新问题比拒收现金的情况要复杂得多得多。并且，这些尚未被解决的问题，急需通过立法来进行规范。

电子支付的繁杂问题

电子支付具备方便快捷这一特点，然而与此同时，也出现了许多繁杂的状况。在中国，网络支付发展极为迅猛，电子支付涵盖网络银行以及网络支付机构等多种形式，这些形式均是借助计算机终端与服务器来进行数据交互的。而这些新近出现的支付形式引发了诸如安全方面存在风险、与传统货币存在差异等诸多问题。例如，网络支付机构虽并非金融企业，却有可能遭遇巨大的被盗损失风险。

除了上述那些问题之外，关于电子支付的法律研究还存在很大的欠缺。一般来说，法律法规的制定往往会滞后于科技的发展进程。在电子支付以迅猛之势不断发展的当下，与之相匹配的法律条款却还没有及时地颁布出来。这就使得电子支付在出现纠纷的时候，处于没有相应法律可以依据的状况。

网络支付清算路径的转变

目前网络支付公司的服务器与银行服务器是直接相连的。不过按照人民银行的政策规定，到了明年，网络支付机构得接入网联服务器以进行支付清算。单从中国电子支付的发展情况来讲，这种转变会对支付清算体系进行重新打造。

这种清算路径的转变具有两面性。其一，它有可能提升支付清算的安全性和规范性。其二，各类支付机构必须对自身系统进行调整，从而适应这种转变，而这个过程无疑是复杂的。

电子支付与货币的差别

从物理层面和本质角度来讲，电子支付中的银行余额以及支付清算指令是以记账的方式存在的。它们并非货币自身。在当前中国发行纸质人民币的这种状况下，电子银行业务与未来或许会发行的数字货币有着根本性的不同。

这种差异性体现在物理性质方面，还涉及到大众信任度等领域。如今银行的电子记账出现错误时，是以银行记录为标准的，这让公众难以放心地接受。而数字货币若要发行，就需要具备比现在更高的安全性和稳定性，这样才能被大众接受，其要求比现在的电子记账方式高很多。

非法定数字货币面临的疑问

一些公司发行的所谓“数字货币”存在诸多问题。从物理层面讲，它们只是一些数据包。由于技术保密，它们的安全性和流通性存在很多疑问，比如在离线状态下，如何使用、交换和存储；上线后，怎样融入货币体系等。

虽然有像区块链这样被认为有可能的技术路径存在，但是货币与人类社会的众多复杂应用场景是相互关联的，这绝不是仅仅依靠技术就能够解决的问题。这些未被法定规定的数字货币所具有的不确定性，让整个金融体系处于风险之中。

相关条文建议

从电子商务法的立法研究开始，提出了一些条文方面的建议。在支付这个领域，电子商务的支付工作必须通过依法设立并且具备相应资质的支付机构来开展，那些没有资质的机构不可以从事这样的业务。

另外，企业内部的支付结算工具不能用来对外进行支付结算。比如 Q 币，它不能用于购买实物商品和服务，属于支付结算工具的一种，还有比特币等非国家发行的虚拟货币，它们都不具有合法性，不能用于支付清算等。这些措施对规范支付有着积极的意义。

立法规范的急迫性

电子支付存在很多问题，这些问题需要通过立法来解决。从防范金融风险的角度来看，不规范的电子支付行为可能会让整个金融体系处于不稳定的状况。比如一些违法的非法定支付手段，有可能会扰乱市场正常的金融秩序。

从保护消费者权益方面来讲，要是没有明确的法律的话，那么在电子支付过程中，当消费者遭遇欺诈以及资金被盗等状况时，他们就难以去维护自身的权益。正因为如此，对电子支付进行立法规范就成了一项非常急迫的任务。

电子支付与大家日常生活中的资金往来有联系，也与安全相关。在电子支付的过程中，你是否遇到过不合理的情况？希望大家能够点赞并分享这篇文章。