央行数字货币（CBDC）在欧元体系内的进展与挑战：零售与批发项目的未来展望-token钱包官方网站

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欧元区内的央行数字货币（CBDC）发展引发了广泛讨论，人们关心其是否应该被发行，目标受众是谁，以及公众对它的了解程度如何。这些问题都颇具吸引力。

现金作为核心的货币产品

长期以来，现金作为交易手段，在人们生活中扮演着关键角色。在日常生活中，不论是街头小店还是大型商场，现金支付都是普遍接受的支付方式。但时代在进步，数字支付逐渐崭露头角，现金的地位开始受到冲击。这一现象促使人们开始思考，新的货币形式，比如数字货币，是否应该作为现金的补充，以及如何进行补充。全球各地，现金的使用情况各有不同。有的地方现金交易仍然活跃，而有的地方则更倾向于使用数字支付。

从另一个角度审视，现金具备匿名属性，不依赖电力和网络等设施，这些优势显而易见。在网络故障或停电等紧急状况下，现金能展现出其独特的价值。因此，在保持现金这些优点的同时，人们对于引入数字货币的谨慎程度也随之提高。

欧洲系统中的零售和批发数字货币

欧元体系内，零售和批发形式的数字货币都纳入了考量。零售型数字货币因其面向普通民众而备受关注。比如，市民日常购物，从买蔬菜水果到缴纳房租水电费，若采用零售型数字货币，将直接改变他们的支付方式。相对而言，批发型数字货币则更偏向于专业领域，主要涉及金融机构间的大额交易，比如银行间的资金拆借、企业间的大额进出口贸易款项支付等。

零售领域的数字货币将重塑人们的金融消费模式。一旦批发形式的数字货币投入使用，它将对金融系统内资金的流转和效率提高产生重大影响。不同金融机构有不同的需求，在推广批发数字货币时，必须全面考量众多金融机构的业务流程和操作特点。

关于数字欧元的社会认知

调查发现，人们对数字欧元了解甚少。在德国，只有7%的人对CBDC有所了解。街头调研显示，多数人对数字欧元一无所知。尽管年轻人对新事物接触较多，但仅有少数人对此有模糊印象。而中老年人对此了解更少。

这并非仅因公众缺乏关注。在决策结果未明朗前，欧元体系推广力度不足同样关键。在公共场合、新闻媒体、金融机构等地，缺乏有针对性的宣传。大众在电视上鲜见相关商业广告，银行大厅也缺少普及性的宣传材料。

设想运用数字欧元

调查结果令人感到高兴，因为有一半的人能够设想自己使用数字欧元。这说明，只要提供充足的信息，人们对新型支付手段的接受程度其实并不低。就拿日常购物来说，假如商家推出使用数字欧元的优惠措施或简便途径，相信众多消费者都会乐意尝试。

然而，这其中确实存在一些担忧。首先，商家可能需要更换收款工具来适应数字欧元的支付需求；其次，公众之所以接受它，是因为它作为现有支付手段的补充，并且现金依然在使用中。若出现新的变化，可能会对公众的接受程度造成影响。

Privacy as a Key Feature

受访者最重视的特性就是隐私。如今，数字时代隐私泄露的问题日益突出。在使用支付手段时，大家普遍期待自己的交易隐私得到有效保护。调查结果显示，有高达75%的受访者期望数字欧元在隐私保护方面能超越现有的支付手段。

在网络购物时，消费者们都不愿看到自己的购物信息、交易金额等被无端泄露。而在日常生活中，我们在餐馆、娱乐等场合的消费行为，也涉及到个人隐私。若数字欧元能保障这些隐私不被泄露，那么它对于众多消费者来说，无疑会更具吸引力。

技术层面上的隐私保护措施

关于支付隐私保护技术的应用，已有一些构思。比如，若在去埃尔韦尔的酒庄买雷司令葡萄酒时，采用数字欧元进行支付，那么管理数字钱包的银行只能观察到这笔交易，而未经允许，他们不能将交易信息用于商业目的。

欧元体系无法将交易和个人信息挂钩。在离线支付过程中，个人数据不会泄露，就像使用现金一样。这种设计巧妙地兼顾了金融合规性和公众对隐私的期待。

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