央行数字货币如何推动普惠金融与全球竞争：技术是关键-token钱包官方网站

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央行发行的数字货币正慢慢为大众所了解，其问世引发了众多讨论和多样的观点。这标志着一种全新的央行数字货币形式，与传统的储备金或结算余额有本质区别。它还分为面向批发和零售两种形态，这些特点非常独特，值得大家关注。

央行数字货币类型

央行推出的数字货币有两种类型，分别是面向机构的批发型和面向个人的零售型。批发型主要用于央行和金融机构之间，我国金融系统的一些领域已有试点。普通民众无法直接参与。而零售型则是面向广大消费者，一些金融体系较为完善的国家已经开始测试，预计未来人们可以通过手机方便地使用这种货币。这将彻底改变人们的支付方式。零售型数字货币与人们的日常消费紧密相关，其安全性和便捷性对民众生活有着重要影响。

尼日利亚有一种叫eNaira的零售型央行数字货币。若这种货币能在经济领域得到更广泛的运用，它将提高非正规交易的透明度，同时也有利于增加政府的税收收入。这样的变化将对尼日利亚整个国家经济的运作产生重要影响。

普惠金融方面

央行发行的数字货币对推广金融服务起到了积极作用。巴黎第一大学的布瓦西厄教授曾经指出这一点。全球范围内，很多人虽然没有银行账户，但手持手机。如果央行数字货币能在手机上使用，那么他们就有机会加入金融体系。以印度这样的人口大国为例，很多人还未使用银行服务，一旦推广央行数字货币，他们就能快速融入数字化金融时代。

这种数字货币的应用范围已经超越了传统商业银行的范畴。即便是在偏远的地区或是贫困的群体，只要移动网络覆盖良好，大家也能享受到央行提供的数字货币服务，这样就能在金融权益上与其他人站在同一起跑线上。

线上线下支付作用

在电商繁荣的网络交易世界里，央行推出的数字货币就像是现实生活中的钞票。当私人支付手段费用昂贵时，大家更倾向于使用央行发行的数字货币。在实体店消费时，现金会给商家带来竞争，而数字货币在网络空间也能产生相似的影响。以我国为例，如果商家只接受费用较高的支付方式，央行数字货币的低费用率就会对商家产生一定的限制。

接受的在线服务保障了商品与服务的支付不受单一支付手段的约束。以某些特色电商平台为例，若其仅能通过特定的支付途径进行交易，消费者可能会觉得支付过程不够便捷。但一旦采用央行发行的数字货币作为广泛认可的支付手段，情形便有了显著改变。

跨境支付方面

邹传伟觉得，将批发型央行数字货币和多边央行数字货币桥项目结合，效果非常明显。比如，在亚洲那些贸易往来频繁的国家，用这种组合能大大提高跨境支付的速度。多边央行数字货币桥是个连接各国的系统，可以把各国的央行数字货币和实时全额支付系统（RTGS）都包括进来。这样一来，亚洲基础设施投资银行参与的国家间的贸易结算可能会变得更高效。

国际清算银行的研究指出，这种跨国数字货币的使用能够降低交易成本，提升交易效率，甚至可能让汇款服务公司变得不再必要。比如，像菲律宾海外劳工向国内汇款这类耗时且昂贵的操作，有望迎来变革。

反对声音及影响因素

BIS的报告提到，有人持不同看法，觉得正在研发的即时国际支付系统足以满足需求，故无需央行发行数字货币。然而，跨境使用的央行数字货币也有助于货币在国际间的流通。何东指出，跨境使用时，设计特点、准入标准和治理规则十分关键。在国际上，各国在政治、经济和金融体系上差异明显，若要推广跨境使用，必须对这些因素加以重视。比如，在推广跨境数字货币至欧盟成员国和东盟成员国时，必须协调各自的治理规则。

国际合作的关键

在讨论央行数字货币的好处时，我们要明白，各国间的协作对保持全球货币秩序的稳定极为关键。如果各国的央行数字货币各自为政，不搭建交流合作的桥梁，金融市场可能会出现混乱。比如在国际贸易结算中，如果央行数字货币不能有效进行合作，贸易资金的流通就会受阻，随之而来的还有汇率波动等问题。

关于央行推出的电子货币在日常生活里的使用潜力，大家有何见解？期待大家积极留言、点赞并分享此文。